Electronic Funds Transfer (EFT)

Electronic Funds Transfer (EFT) ist ein System zur direkten Überweisung von Geld von einem Bankkonto auf ein anderes, ohne dass Papiergeld den Besitzer wechselt. Eines der am weitesten verbreiteten EFT-Programme ist die Direktüberweisung, bei der die Gehaltsabrechnung direkt auf das Bankkonto des Arbeitnehmers überwiesen wird. EFT bezieht sich jedoch auf jeden Geldtransfer, der über ein elektronisches Terminal eingeleitet wird, einschließlich Kreditkarten-, Geldautomaten-, Fedwire- und Point-of-Sale-Transaktionen (POS). Es wird sowohl für Überweisungen, wie z. B. Gehaltszahlungen, als auch für Lastschriften, wie z. B. Hypothekenzahlungen, verwendet.

Wie EFT funktioniert

Transaktionen werden von der Bank über das Automated Clearing House (ACH)-Netzwerk abgewickelt, dem sicheren Überweisungssystem, das alle US-Finanzinstitute miteinander verbindet. Bei Zahlungen werden die Mittel elektronisch von einem Bankkonto an die Bank des Rechnungsstellers überwiesen, in der Regel weniger als einen Tag nach dem geplanten Zahlungstermin.

Das ACH-Netzwerk arbeitet als Stapelverarbeitungssystem. Die Finanzinstitute sammeln im Laufe des Tages ACH-Transaktionen an, die später per Stapelverarbeitung verarbeitet werden. Nach Angaben der NACHA, die die Regeln und Normen für den Zahlungsverkehr und die Übermittlung von Finanzdaten festlegt, werden über das ACH-Netz jährlich 24 Milliarden EFT-Transaktionen abgewickelt, was einem Volumen von mehr als 41 Billionen Dollar entspricht. Nach Angaben des Verbandes ist das ACH-Netzwerk eines der größten und zuverlässigsten Zahlungssysteme der Welt.

Um eine EFT auszuführen, muss die empfangende Partei folgende Informationen bereitstellen:

  • Den Namen der Bank, die den Betrag erhält
  • Die Art des Kontos, auf das der Betrag überwiesen wird (z. B., Giro- oder Sparkonto)
  • ABA-Führungsnummer der Bank
  • Kontonummer des Empfängers

Die wachsende Beliebtheit von EFT für Online-Rechnungszahlungen ebnet den Weg für papierlose Transaktionen, bei denen Schecks, Briefmarken, Umschläge und Papierrechnungen überflüssig werden. Zu den Vorteilen von EFT gehören geringere Verwaltungskosten, höhere Effizienz, vereinfachte Buchführung und größere Sicherheit. Die Zahl der Unternehmen, die Rechnungen über das Internet senden und empfangen, ist jedoch noch relativ gering.

Arten von EFT

Die gängigsten Arten von EFT sind:

  • Direkteinzahlung: Ermöglicht es Unternehmen, Mitarbeiter zu bezahlen. Während des Einführungsprozesses geben neue Mitarbeiter in der Regel das Finanzinstitut an, das die direkten Einzahlungszahlungen erhalten soll.
  • Überweisungen: Wird für unregelmäßige Zahlungen verwendet, z. B. für die Anzahlung auf ein Haus.
  • Geldautomaten (ATMs): Ermöglicht Bargeldabhebungen und -einzahlungen, Überweisungen und die Abfrage von Kontoständen an mehreren Orten, z. B. in Filialen, Einzelhandelsgeschäften, Einkaufszentren und Flughäfen.
  • Debitkarten: Ermöglicht es den Nutzern, für Transaktionen zu bezahlen und diese Gelder von dem mit der Karte verbundenen Konto abbuchen zu lassen.
  • Pay-by-Phone-Systeme: Ermöglicht es den Nutzern, Rechnungen zu bezahlen oder Geld über das Telefon zu überweisen.
  • Onlinebanking: Verfügbar über PC, Tablet oder Smartphone. Mit Online-Banking können die Nutzer auf Konten zugreifen, um Zahlungen zu tätigen, Geld zu überweisen und den Kontostand zu überprüfen.

Vorschriften

Die US-Regierung überwacht die Einhaltung von EFT durch die Verordnung E des Federal Reserve Board, die den Electronic Funds Transfer Act (EFTA) umsetzt. Das EFTA wurde 1978 vom US-Kongress verabschiedet, um Verbraucher zu schützen, die an EFTs teilnehmen. Die Verordnung E regelt Finanztransaktionen mit elektronischen Zahlungsdiensten, insbesondere in Bezug auf die Offenlegung von Informationen, die Haftung des Verbrauchers, die Behebung von Fehlern, die Aufbewahrung von Aufzeichnungen und Quittungen an elektronischen Terminals.

Verbraucher können vor Gericht auf Schadenersatz klagen, wenn Finanzinstitute gegen die im EFTA festgelegten Gesetze verstoßen. Wenn beispielsweise eine Geldautomatenkarte als gestohlen gemeldet wird und das Finanzinstitut es versäumt hat, eine Überweisung zu verhindern, hat der Karteninhaber Anspruch auf das verlorene Geld.

Benutzer können nicht gezwungen werden, EFTs zu nutzen, um eine Zahlung zu tätigen oder zu erhalten, mit Ausnahme von Gebühren für die Überziehung eines Girokontos. Wenn ein Girokonto überzogen ist, kann das Finanzinstitut EFTs verwenden, um Überziehungsgebühren vom Konto des Verbrauchers abzubuchen. Bis auf wenige Ausnahmen können Arbeitgeber verlangen, dass ihre Mitarbeiter per EFT bezahlt werden. Die Arbeitnehmer können das Finanzinstitut wählen, das die Gelder erhält.

Wenn eine Geldautomaten- oder Debitkarte verloren geht oder gestohlen wird und dem Finanzinstitut gemeldet wird, bevor irgendwelche Transaktionen stattfinden, ist der Besitzer der Karte nicht für nachfolgende Transaktionen verantwortlich. Je nachdem, wann die Karte als gestohlen oder verloren gemeldet wird, kann der Karteninhaber für Gebühren in Höhe von 50 $ bis zu einem unbegrenzten Betrag haftbar gemacht werden.

EFT-Überweisungen werden in der Regel am nächsten Geschäftstag abgewickelt, können aber an Feiertagen länger dauern. Internationale Transaktionen (IATs) und Transaktionen mit hohen Beträgen über 25.000 $ können nicht am selben Tag abgewickelt werden.

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